“小企业贷款难”加速破冰

     去年8月29日，国家发改委一项关于国内五大城市中小企业融资现状的调查显示，70.5%的被调查企业认为资金缺乏是困扰企业发展的最大难题之一。

    与小企业贷款难相对应的却是小企业在国民经济发展中的重要地位。据测算，我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业。

   
    小企业贷款难在哪里
    中国银监会有关人士表示，小企业贷款难有中小企业自身存在的问题。表现在：中小企业一般财务管理制度薄弱，透明度较差；自我约束力差，经营方式粗放，重视规模扩张，轻风险控制；信用程度低，经营风险大，诚信意识缺乏。
    从外部环境看，中小企业融资困难的原因有：从金融政策上来看,还未形成完整的扶持中小企业发展的政策体系；从金融机构的设置来看，缺乏专门为中小企业服务的政策性银行。我国现行的金融机构服务设置基本上是以大企业为主，商业银行经营管理的稳健性原则与中小企业的高风险特点存在矛盾。银行在中小企业的贷款业务中承担的风险和获得的收益严重失衡。

   
    小企业授信违约率偏高
    小企业贷款难的另一个现状是，在金融机构中小企业贷款的违约率也相对偏高。在小企业数量与质量都居于全国前列的江苏省，小企业授信违约现象也比较突出。
    江苏银监局的一份报告显示，该省小企业授信违约的主要特点有：一是风险暴露相对集中。二是损失率高。三是小企业授信违约主要由经营管理不善或贷款用途改变导致。
    江苏银监局该报告提供的数据显示，45%的违约金额是由小企业经营管理不善无力偿还贷款本息所致，21.6%的违约金额是由贷款用途发生改变引起，恶意违约的比例只占2.8%。违约贷款主要是抵押或担保类贷款。担保贷款违约金额为28695万元，占总违约金额的55%；抵押贷款违约金额为17667万元，占比33.9%。另外，授信类型较为单一。授信类型基本上都是贷款，占比达到86.6%。其他的低风险授信类型，如贸易融资、票据贴现、票据承兑等业务，只占5.8%。

   
    在沪银行各出奇招
    上海作为全国的金融与经济中心，各银行近年来对小企业贷款的重视程度越来越高。到2006年下半年，上海市各大中资银行的小企业贷款业务正趋于成熟。浦东发展银行、上海农商行、上海银行、民生银行、光大银行、工商银行、中国银行等上海多家银行均设立小企业金融服务专门部门，实行体制再造。
    上海浦东发展银行结合组织架构改革，在总行公司银行条线设立了中小客户部，并建立了直营团队。上海农商行在总行公司金融部专门设立了“小企业服务中心”。民生银行上海分行简化小企业贷款业务的审批程序，以适应小企业融资“短、频、急”的特点；上海农商行去年以来共组织了17期小企业业务各类培训班，全行参加培训人员近千人；交通银行上海分行开发了专门针对小企业的授信流程和监测平台，建立了内部不良贷款客户信息的定期通报和信息共享制度。
    国有银行中，工行上海分行设立了中小企业金融业务部，在各一级支行配备了专职小企业客户经理。中行上海分行制定了小企业授信试点工作落地方案，探索在组织架构、授信审批流程、定价、绩效考核等方面的突破。
    渣打银行和德富泰银行等外资银行则已运用较为成熟的定价模型进行风险定价和独立核算，控制小企业融资业务的风险。
    据上海银监局统计，至2006年12月末，全市中资银行对小企业各项贷款余额1852.98亿元，约占同期中资银行各项贷款余额的11.99%，比年初增加383.17亿元；授信小企业数量已达22394户，比年初增加3281户。而且，小企业贷款质量正在趋好，年末不良贷款余额为133.90亿元，不良贷款率为7.23%，比年初下降3.89个百分点，贷款质量趋好。

   
    银监会筹谋小企业贷款新政
    中国银监会主席助理王兆星近日在银监会完善小企业金融服务领导小组工作会议上透露，2007年，银监会将采取多项创新性举措，持续推进小企业贷款工作。
    根据银监会提供的全国数据，自2004年以来，小企业在获得银行信贷支持方面的情况正在好转。截至去年年底，全国银行业的小企业贷款余额达到了53467.7亿元，比年初增加5396亿元，增幅为15.8％。不良率也有小幅下降，2006年末小企业贷款的不良率达到了19.3％，比年初下降5.1个百分点。王兆星表示，今年银监会将与国家发改委进行小企业金融服务工作的专题调研。据介绍，银监会还将研究制定并修订完善小企业贷款的相关法规制度，与国家有关部委沟通联系，加快研究出适合小企业贷款特点的五级分类办法、拨备比例、核销办法和问责制度。
    对商业银行而言，更具诱惑的政策可能是银监会将在机构设置和市场准入等方面采取激励政策。王兆星称，银监会将研究在市场准入和机构布局上对小企业贷款工作的先进单位实行鼓励和优惠政策。对在小企业贷款业务上表现出色的股份制商业银行，可以准予其增设机构和网点；对在小企业贷款业务上表现出色的地方法人银行业金融机构，可以考虑准予其跨区域增设机构和网点。